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保險行業大變局:赴港買保險降溫,港險競爭優勢褪色

王琦的微信朋友圈已經慢慢改變

去年的這個時候,王琦每天都在把他和他的客戶簽署的保險單弄干,而一年后的這個時候,王琦的朋友圈有代表他購買的內容。 另一個明顯的變化是,王琦過去每天都要見幾個顧客,但現在王琦有足夠的時間和內地顧客一起去購物。

從深圳到香港,四川的故鄉王琦已經做了三年的香港保險代理人。這些年來,王琦聯系了許多來港購買保險的內地客戶。 王琦朋友圈的變化也表明,香港保險業正在慢慢降溫。

隨著人民幣匯率的逐步穩定和外匯管制政策的收緊,香港保險的吸引力逐漸下降。另一方面,面對保險需求的增長,中國內地保險業正經歷著巨大的變化。資產驅動的債務模式即將結束。在回到安全和起源的路上,個人保險的模式正在被重塑。注重安全性的產品將成為主流。至于保安性質的產品,香港已不再具備覆蓋面廣、保費低的優勢,同時也面臨繼續支付保費等問題。

王琦偶爾開始為家鄉的朋友買化妝品,但他以前沒有多少時間。 與此同時,王琦發現,自2017年年中以來,一些同事已經逐漸離職。

經歷過香港保險熱年的王琦,正經歷著內地客戶的冷淡。 香港保險業監督的最新統計數字顯示,在2017年首三季,香港保險業的保費總額達3,632億港元,較去年同期上升11%。 其中,新保單保費同比下降12%,至1,166億港元

香港保險業監督在統計報告中提及內地旅客保險的詳細數據:內地客戶的新保費持續下跌三個季度,由2016年第四季度末的237億港元,分別下跌至2017年前三季度的188.08億港元、116.12億港元和101.06億港元,跌幅接近50%

在王琦看來,當他每天接待十多名顧客并支付數百萬保費時,這已經是過去的事了。 從2007年至2016年,內地旅客新增保費占香港保險業新增保費總額的比例分別為6.54%、5.49%、6.57%、7.56%、9.09%、13.17%、16.75%、22.35%、24.70%和40.59% 2017年,這一數字發生了變化。內地游客保費在香港新保單保費中的比例在去年第四季度達到39%的峰值后下降,在2017年第三季度回落至28%,達到兩年低點。

香港保險具有海外資產配置的功能,確實有其不可避免的熱點原因。 然而,隨著2017年以來人民幣相對明顯升值,內地居民的資產配置發生了新的變化。

在王琦看來,令客戶更加猶豫的是,2017年10月,銀聯國際發布文件稱,為了進一步規范海外保險商戶接受國內銀聯卡,內地居民仍可使用銀聯卡支付其在海外購買的意外、疾病等當前項目保險,但不開放的金融和資本項目下的交易將不被允許。同時,境外保險商戶的單筆交易不得超過5000美元或其他等值外幣。 這也意味著,在正常渠道下,針對海外資產配置的分紅保險和投資回報保險將面臨保費更新的重大問題。

去年4月22日,中國保監會就在香港購買保險的相關風險發出警告,稱“香港保險單不受內地法律保護”,“存在匯率風險和外匯政策風險”,“保單利益不確定”,“保單前期現金價值低,退保損失大”, “有必要仔細閱讀保險產品的條款,避免因對條款理解不準確而引起的合同糾紛”等內容,提醒廣大消費者要了解風險,謹慎投保。

事實上,隨著香港保單數目的增加,在香港購買保險的問題逐漸顯露出來,例如,有傳媒報道,一間大型英國人壽保險公司有8個月沒有支付賠償。 至于法律制度,香港和內地有一些不同。由于法律制度不同,香港的保險單不受內地法律保護。然而,如果存在問題和爭議,也意味著維護權利的成本相對較高。

野村中國保險與非銀行類金融機構研究主管唐圣波曾對經濟觀察報記者表示,內地客戶到香港買保險基本上出于兩種的考慮,第一種是人民幣匯率波動很大,出于對人民幣貶值的預期,打算通過這種方式能夠把資金轉到香港;從保險本職角度來講,香港保險熱的另一個原因是與內地保單存在一些差距,首先,香港一些公司提供的保單它可能允許全球的醫療治理,這種可能是高凈值客戶的需求;另外就價格來說,香港在同等保單范圍的情況下,會比內地的價格略微便宜。

人民幣企穩過后,香港保險的另外兩大優勢也正在逐漸被內地保險所追趕。目前國內已有不少公司針對高凈值客戶開戶開發了全球醫療的產品,例如,華泰保險就曾推出過赴日癌癥醫療險。而在激烈的市場競爭中,內地保險的保障范圍正在不斷拓寬,以重疾險為例,不少保險產品的重疾保障種類已經超過100種,部分產品還有針對特定疾病的額外賠付或保費豁免,費率優勢不輸香港保險。

但香港保險也具備其特有的優勢,例如國內大部分重疾險保額都是恒定的,從保單生效到理賠給付保額都一直是最初約定的額度,而香港重疾險一般具有分紅功能,若干年后,保額可能會因分紅而增長。此外,香港偏理財性質的產品有著更高的演示利率,且資金可以全球進行配置,較內地被戴上緊箍咒的萬能險相比,仍有一定的優勢。

遺憾的是,境外壽儲蓄分紅型保險的保單屬于并未放開的金融和資本項下交易,保費如何順利續繳是個難題。王琦也表示,隨著政策的不斷收緊,她所接待客戶簽的理財型保單越來越少了,目前的大多是幾萬美元的“小單”,重疾險和健康險逐漸增多。

當理財類產品的需求被遏制,選擇哪里的保險產品來凸顯其保障功能,可能需要重新審視。

面臨著嚴監管的壽險行業,正在進行著“保險姓保,回歸本源”的大變局。自2016年其,償二代正式實施,一路高歌猛進的萬能險業務也因在資本市場的諸種表現被訴諸報端,系列針對中短期存續產品的政策接連下發,資產驅動負債模式被動謝幕,以健康險為主流的新的競爭格局形成。

保監會最新數據顯示,2017年,保險業增速同比下降9.34個百分點。其中,普通壽險業務規模保費占比47.2%,較去年底上升11.1個百分點;萬能險保費規模占比19.95%,下降16.9個百分點;分紅險31.05%,上升7.3個百分點。與此同時,壽險業務機構也在進一步調整,新單原保險保費收入15355.12億元,同比增長10.66%。其中,新單期交業務5772.17億元,同比增長35.71%,占新單業務的37.59%。

此外,針對險企公司治理、保險產品設計、銷售等方面,保監會亦出重拳引導、整治。據不完全統計,2017年保監會開出了47張罰單,各地保監局出具了878張罰單,總計925張罰單,罰沒金額超過1億元,高壓下,行業發展亦呈現新的態勢。

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